為什麼「手續費 5%」不等於年利率 5%

分期每個月都在還本金，你真正借著的錢一期比一期少；手續費卻是用一開始的全額算的。所以「12 期手續費 5%」換成年利率，大約是 9% 多，將近兩倍。期數越短差越多：3 期手續費 2%，換算起來超過 11%。

本工具用內部報酬率法換算：把「今天拿到的分期金額」和「之後每期要付的錢」放在一起，找出讓兩邊相等的月利率，再乘 12。這也是金管會〈銀行業暨保險業辦理消費者信用交易廣告應揭示總費用範圍及年百分率計算方式標準〉規定的算法，結果四捨五入到小數點後兩位。

兩種寫法怎麼分

分期寫法	常見在哪	怎麼算
手續費 ○%	電商結帳頁、店家分期	手續費＝金額 × ○%，一次算好，平均攤到每期或第一期收。實質年利率比 ○% 高很多。
年利率 ○%	銀行單筆消費分期、帳單分期	本金平均攤還，利息按剩下的本金算。銀行公告的「總費用年百分率」在沒有其他費用時就等於這個年利率。
0 利率	特店、活動分期	沒有利息也沒有手續費才是真的 0%。如果另收「手續費」，請用左邊那種算。

以永豐銀行為例，官網〈單筆消費分期〉寫刷卡消費滿 1,000 元可申請分期，年底前學費、綜所稅、保費分期有優惠利率 4%（查核 2026-10-30）。各家利率依產品和個人信用評等不同，以申請頁為準。

實質年利率多少算划算？

沒有標準答案，但可以拿兩個數字比：一是你的錢放活存一年能拿多少（數位帳戶優惠利率約 1%～3.5%），二是信用卡循環利率（上限 15%）。分期的實質年利率比活存利率高，代表你在付錢借錢；如果手上有錢、又不影響生活，一次付清通常比較省。

0 利率分期有沒有陷阱？

真的 0 利率、0 手續費就沒有成本。要注意的是：有些平台的「0 利率」另外收手續費，有些分期會讓你拿不到一次付清的刷卡回饋或折扣。把少拿的回饋當成手續費填進來，就知道實際成本。

為什麼跟銀行算的差一點點？

銀行可能把除不盡的零頭併入第一期、或用不同的計息天數，結果會差小數點後一兩位。本工具是估算，正式數字以銀行帳單或申請頁的總費用年百分率為準。

這個試算會存我的資料嗎？

不會傳到伺服器。計算都在你的瀏覽器裡完成；「存到紀錄」和冒險者卡的進度只存在你這台裝置的瀏覽器。

本頁只做數學換算，不是借貸建議；實際利率、費用以發卡銀行或平台公告為準。本站不是任何銀行的官方網站。

官方改了規則、或我們寫錯了，會在這裡留一行，不悄悄改掉。發現跟官方不一樣，請到聯絡頁告訴我們。

日期	項目	原本寫	官方現在是
目前沒有更正。2026-10-30 首次發布。

揭露：本頁標 ★ 的是永豐、台新信用卡推薦辦卡連結，透過它辦卡並核卡，LVUP BAR 可能拿到推薦獎勵，不影響你的審核與利率，也不影響上面的試算。揭露說明