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CP 值人生研究室・第 1 篇｜查證日 2026-11-09
這個系列把開源的《高性價比人生指南》台灣版，一個主題寫一篇：書裡怎麼說、台灣規定怎麼寫、我們怎麼算。本文是一般資訊，不是個人化的財務建議。
一、「高性價比人生指南」怎麼說
「高性價比人生指南」是一本把建議都算過帳的書：每一條寫明花掉什麼（錢、時間、精力、毅力）、換回什麼，再標證據強弱。原書以中國大陸的制度為主；Will 保哥（doggy8088）把它改成台灣版，連同台灣的法規一起改寫，並說明全書還沒有逐條核完。
這篇引的是台灣版第 5 節第 7 條：「不用信用卡最低還款，不為消費開分期或消費貸；非借不可，先把利息換成年化利率再比」（書中「最低還款」就是台灣說的最低應繳）。這一條的要點：
- 最低應繳只是「不被算逾期」的下限，沒還清的本金會繼續算循環利息，免息期也跟著沒了。
- 分期的費率看起來低，是因為本金每月在減少，手續費卻按一開始的金額收。
- 比哪一筆貴，只看年利率，不看日息、月費率。
這條建議的成本只有一個：帳單日之前留夠全額還款的現金，並且忍住不用分期把大額開銷攤薄。
二、這三件事，台灣的規定是這樣
1. 循環利率有上限：年利率 15%
銀行法第 47-1 條規定，自 2015 年 9 月 1 日起，信用卡循環信用利率不得超過年利率 15%。信用卡業務機構管理辦法第 48 條另外規定：循環信用不得以複利計息、各項費用不得計入循環信用本金、當期消費帳款不得計入當期本金。
2. 最低應繳有統一的算法
金管會的規範（金管銀票字第 10340001781 號令，2015 年 7 月 1 日起適用）規定，每期最低應繳金額至少包含：當期一般消費的 10%；當期預借現金，加上前期未還的消費帳款和預借現金的 5%；每期應付的分期本金和利息，另外還有其他項目。換句話說，只繳最低應繳，剩下大部分仍然是欠銀行的錢，在算利息。
3. 沒繳到最低應繳，還有違約金
違約金另有金管會的收取規範，金額與期數上限請以你的卡片契約與官方規範為準，這篇不展開。
三、分期：「每月 0.6%」換成年利率
假設你分 12 期，銀行每期收「分期本金 ÷ 12」，再加上「一開始金額的 0.6%」當手續費，沒有別的費用。
名目上，一年是 0.6% × 12＝7.2%。但本金每個月都在還，手續費卻一直按最初的全額收，所以你平均只借到一半左右的錢。用現金流（內部報酬率）換算：
| 算法 | 結果 |
|---|---|
| 看起來的費率（0.6% × 12） | 7.2% |
| 每月實際利率 | 約 1.09% |
| 名目年利率（不複利） | 約 13.0% |
| 有效年利率（月複利） | 約 13.8% |
差不多是看起來 7.2% 的 1.9 倍。這是用上面的假設自己算的例子；你的帳單用什麼費率、有沒有其他手續費，以你自己的契約為準。數字可以到 分期實質年利率計算機 自己代。
順帶一提：13.8% 沒有超過 15% 的循環利率上限，所以「分期比循環便宜」不一定是錯。重點是拿同一把尺（年利率）去比，不要被「每月 0.6%」帶著走。
下次看到分期，先做這三件事
- 把費用換成年利率再決定
用 分期實質年利率計算機 輸入期數與手續費，看年利率是多少。
- 能一次還清就一次還清
只是週轉，先問清楚有沒有利率更低的正規管道，不要用最低應繳拖著。
- 留好帳單日前的現金
這是這條建議唯一的成本，也是最難的部分。
只繳最低應繳算不算逾期？
分期每月手續費 0.6%，年利率是多少？
出處與授權聲明
- 原書：《高性價比人生指南》（HowToLiveBetter），作者 eternity4719，GitHub，正文以 CC BY 4.0 授權。
- 台灣版：Will 保哥（doggy8088）的台灣在地化版本（zh-tw 分支），GitHub、網站，同樣以 CC BY 4.0 授權。授權條款：CC BY 4.0。
- 本文引用第 5 節第 7 條；同步版本日期：2026-11-08（台灣版最近一次更新）。
- 本文改寫的地方：改成口語敘述、重新整理順序、刪去與本篇無關的內容；法規部分回到全國法規資料庫與金管會官網核對；13.8% 的換算由我們用內部報酬率自行計算。
- 本文與原作者及保哥沒有合作或背書關係。台灣版作者說明全書尚未逐條核完，本篇引用的條文已另行核對官方文件。
- 參考法規：銀行法第 47-1 條、信用卡業務機構管理辦法第 48 條、最低應繳金額規範。